Každá banka analyzuje dlžníka pred rozhodnutím o žiadosti. Preskúmanie sa vždy vykonáva komplexne, analyzujú sa rôzne ukazovatele vrátane správania sa občana a jeho vzhľadu. Osobitná pozornosť je venovaná úverovej bonite žiadateľa.
Vzhľad dlžníka
Len čo sa občan priblíži k manažérovi, okamžite sa začne vizuálne hodnotenie. Konečné rozhodnutie môže závisieť od tohto posúdenia. Ak sa zdá, že klient je podozrivý zo strany vedúceho banky, zadá v elektronickej aplikácii kód odmietnutia, po ktorom dostane automatické záporné rozhodnutie. Takéto kódy sa pripájajú, ak je žiadateľ neprimeraný, opitý, pod vplyvom alkoholu alebo je podozrivý z podvodu a falšovania údajov.
Čo je pre manažéra zavádzajúce pri vizuálnom hodnotení potenciálneho dlžníka:
- jeho vzhľad vôbec nezodpovedá tomu, čo občan uvedie v dotazníku o sebe;
- žiadateľ je nenápadne oblečený, špinavý, vonia po ňom zle;
- osoba nemôže zo srdca nazvať triviálne pasové údaje: miesto registrácie, dátum narodenia, miesto narodenia, sú tam nejaké deti;
- dokumenty boli kritizované, existujú náznaky falšovania;
- žiadateľ prišiel o peniaze v sprievode tretích strán, očividne si vzal pôžičku pod tlakom alebo nie pre seba.
Dôležité! Nerobte sa provokatívne, buďte hrubí. Aj keď ste vo všeobecnosti pozitívnym dlžníkom a vyzeráte dobre, môžete dostať kód na zamietnutie. Dalo by sa povedať, že to bude manažérova pomsta.
Technika hodnotenia dlžníka
Po kontaktovaní banky a vyplnení formulára žiadosti sa žiadosť odošle na skórovanie. Bodovanie je potenciálny program analýzy dlžníka vytvorený na základe štatistickej analýzy.
Program uvádza body za každú položku v dotazníku. Aby mohla byť žiadosť schválená alebo aby mohla ísť do ďalšej fázy posudzovania, musí žiadateľ získať minimálny počet bodov povolený bankou. Ak sa nezískajú žiadne body, zamietne sa.
Prečo bodovanie znižuje počet bodov:
- mladý vek do 21 - 25 rokov alebo starý - od 55 do 60 rokov;
- krátke pracovné skúsenosti na súčasnom a všeobecnom mieste;
- nebezpečná práca spojená s rizikom;
- prítomnosť závislých osôb: čím viac detí, tým nižšie je skóre;
- nízke vzdelanie, nedostatok špecializácie;
- zlá úverová história.
Skóre skutočne overuje každú odpoveď z dotazníka a ďalších ukazovateľov. Medzi nimi je úverová história. Ak je to zlé, systém okamžite nastaví poruchu.
Dôležité! Každá banka má svoju vlastnú úverovú politiku: jedna je lojálnejšia, druhá náročnejšia. Ak jedna organizácia zlyhá, neznamená to, že druhá zlyhá, takže sa obráťte na iné banky.
Kontrola dotazníka osobitným oddelením
Ak je pôžička poskytnutá podľa zjednodušeného programu bez otázok, potom po kontrole bodovaním môže na žiadosť okamžite prísť odpoveď. Ak je však potrebná dôkladnejšia kontrola alebo sa vydá pôžička podľa štandardného programu s certifikátmi a vo veľkej miere to nebude bez ľudskej účasti.
Čo robí špecialista pri zvažovaní:
1. Dotazník študuje manuálne, identifikuje možné falšovanie.
2. Skúma predložené dokumenty: kópiu pasu, výkazu ziskov a strát, práce atď.
3. Vyzýva žiadateľa. A nejde iba o rozhovor, ale o dialóg na identifikáciu možného podvodu. Nie je nič prekvapujúce, ak sa spýtate, na ktorom autobuse sa chystáte pracovať - informácie sa dajú porovnať.
4. Zavolajte kontaktným osobám. Tiež šek pre žiadateľa. Títo občania by vás mohli zaujímať, kde pracujete, kto, kde žijete atď. Ak sú informácie protirečivé, dostanete zamietnutie.
5. Overovanie občana na základe OUFMS, dopravnej polície, FSSP.
Po manuálnom preskúmaní žiadosti sa schválenie zvyčajne dostane okamžite. Za predpokladu, že finančná analýza dlžníka bola pozitívna.
Analýza solventnosti žiadateľa
To je jeden z hlavných bodov pre každého veriteľa. Schválenie sa prijme, iba ak je na základe výsledkov auditu zrejmé, že osoba bude schopná bez problémov splácať úver.
Banka porovnáva všetky výdavky a príjmy občana, vykonáva úplnú analýzu finančnej situácie dlžníka. Čo znižuje úroveň solventnosti občana:
- prítomnosť maloletých detí. Čím viac z nich, tým vyššie sú náklady na ich údržbu;
- nezamestnaná manželka; manželka na materskej dovolenke;
- prítomnosť dlhov voči iným bankám;
- prítomnosť akýchkoľvek iných dlhov, ktoré sa odrážajú v databáze dlžníkov FSSP;
- jesť bývanie.
Dôležité! Po požiadaní o pôžičku by mal mať dlžník dostatok peňazí na všetko: na zaplatenie tejto pôžičky a ďalšie, na zaplatenie účtov za služby alebo na prenájom, na podporu detí. Zároveň by mal mať peniaze na seba. Iba v tomto prípade banka dá súhlas.
Napríklad žiadateľ má čistý mesačný príjem vo výške 25 000 rubľov. Každý mesiac poskytuje pôžičku inej banke - platba 5 000 rubľov, znáša spoločné výdavky s manželom za výživné na dieťa - polovicu životného minima, čo je približne o 5 000 ďalších, v dôsledku toho má stále 15 000, z toho 10 000 - živobytie pre seba. V dôsledku toho zostáva iba 5 000 bezplatných, takže banka môže schváliť pôžičku iba s platbou 2 000 - 4 000 rubľov.
Ak analýza úverovej bonity dlžníka ukázala, že osoba nebude schopná splácať úver v požadovanej výške, môže schváliť dolnú hranicu alebo predĺžiť lehotu splatnosti úveru, aby sa mesačná splátka zvýšila.
